为什么只有中国人爱扫码支付，发达国家却无人问津？原因很简单(为什么只有中国有大熊猫)

前两天看到一条新闻，说一个澳大利亚游客来中国旅游，在街边小店买了份早餐，想掏出钱包，结果店老板笑着说"我们只收扫码"。这老兄当时就懵了，拿出手机研究了半天，还得向中国朋友请教怎么扫码支付。这个场景看起来很搞笑，背后其实反映了一个有趣的现象。全球最发达的几个国家，反而在移动支付这件事上落了后。他们有更强的技术能力，有更好的经济基础，有更齐全的基础设施，为什么却对扫码支付这么陌生呢？

这个问题值得我们好好聊聊。

中国的扫码支付现在到底有多流行呢？数字说话很直接。截至2024年，中国的移动支付普及率已经达到了86%，在全球范围内遥遥领先。想象一下这个场景吧，你在北京、上海、广州这样的城市走一圈，从大商场到街边烧饼摊，几乎每个地方的收银台上都摆着一个二维码。有的商户会在门口贴二维码，有的直接放在收银台，还有人把二维码印在衣服上，甚至乞讨的人胸前都挂着一个二维码牌子。这种覆盖面之广泛，在全球确实是独一份。

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而且这种便利性一旦被大家接受，就很难再改变。2024年上半年，中国第三方移动支付的交易规模超过90万亿元。这是什么概念呢？平均到每个人头上，全国每人每年的移动支付额度达到了六七万块钱。整个社会几乎已经进入了一个"扫码社会"，线下消费已经很难找到不支持扫码的地方了。

再看手机银行的数据，2015年的时候中国只有1.11亿手机银行用户，到了2024年已经飙升到5.96亿，十年间增长了五倍多。这意味着什么呢？意味着中国有超过一半的人都在日常生活中使用移动支付。他们早就习惯了这种方式，已经很难想象没有扫码支付的生活会是什么样子。

反观发达国家的情况，画面就完全不同了。你要是去美国、英国、法国、日本这些地方旅游，会发现他们的支付方式还是以信用卡和现金为主。在美国，约有59%的消费者用银行卡支付。Visa和MasterCard这两家卡组织占据了超过80%的市场份额，他们的信用卡系统已经运行了一百多年，深深融入了整个社会的血液。在这种情况下，人们早就习惯了刷卡的方式，对二维码支付既没有需求，也没有积极性去改变。

有人可能会问，他们怎么就不能像我们一样，把信用卡放一边，全面拥抱扫码呢？这背后的原因其实很复杂，不是技术问题，更多是商业生态和利益格局的问题。

首先要理解一个现实，信用卡系统已经太成熟了。在欧美国家，从银行到消费者，整个支付链条已经完全建立起来。银行有自己的POS机网络，商户大多数已经配备了刷卡机，消费者也完全适应了这种方式。突然要他们改用扫码支付，意味着什么呢？意味着银行要推翻自己已有的系统，商户要换设备，消费者要改变习惯。这对所有参与者来说都是一笔成本。在这种情况下，谁愿意主动推动这个变革呢？没人愿意。

而且，信用卡这一套系统对银行和卡组织来说，是一门非常赚钱的生意。每一笔交易，银行、卡组织都能从中获利。美国的信用卡手续费据说是世界上最高的，商户要付3%左右的费率给卡组织和银行。扫码支付的费率要低得多，如果推广扫码支付，他们的收入就会下降。这就是所谓的"挡人财路"，谁会主动去做呢？

发达国家还有个特点，就是他们的商业系统已经非常成熟和规范。在美国、欧洲，你会发现最常见的还是大型商超、连锁店、正规餐厅这样的规模化商户。路边烧饼摊、小商贩这种灵活的商业形态相对较少。这些规模化商户早就和银行签好了合作协议，拿的是协议价的刷卡费率，运营体系也已经完全建立起来。他们没有动力去搞新的支付方式。

反过来看中国，这几年情况确实不一样。在互联网大发展的时代，支付宝和微信这样的科技巨头突然闯进了支付领域。他们不走银行和卡组织的老路，而是自己建立了一套完整的支付生态。这两家公司成功的地方在于，他们找到了扫码支付这样一个低成本的解决方案。对商户来说，只需要打印一张二维码，就能接入整个移动支付系统，成本几乎为零。对消费者来说，一部手机就够了，不需要额外投入任何硬件。

这个低成本的特点，特别适合中国当时的国情。因为中国的POS机网络没有那么发达，很多小商户根本没有条件去买昂贵的刷卡机。但扫码支付出现后，让这些小商户也能参与到现代支付体系中来。小到路边烤串摊，大到街角便利店，他们都可以轻松接入微信支付和支付宝。这种包容性，加上互联网巨头的投资推动，才让扫码支付在中国迅速普及开来。

我们再看看发达国家在干什么。他们选择的技术路线是NFC，就是近场通信。这种技术需要手机内置芯片，需要商户的POS机也支持NFC功能，硬件投入要大得多。苹果的Apple Pay就是基于NFC技术的。但问题在于，Apple Pay一直没有在国外特别是在美国流行开来。为什么呢？因为信用卡系统已经太好用了，加上NFC的成本更高，商户和消费者都没有足够的动力去转换。

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说到这里，我们不得不承认一个事实，技术本身并不决定一个支付方式是否会流行，决定因素是商业生态和市场需求。中国扫码支付之所以成功，核心原因不是技术有多先进，而是它出现得恰好，解决了当时中国市场的真实问题。我们当时缺的就是一个低成本、高效率、覆盖面广的支付方案，二维码扫码就完美满足了这个需求。

还有一个很重要的因素，就是中国网络基础设施建设的整体性。扫码支付需要稳定的网络和电力供应。中国政府把网络基站建设当作惠民工程，投入了大量资源，让整个国家的信号覆盖面都很好。即使在县城和农村，现在也能稳定使用移动网络。发达国家的网络基站建设权握在私人运营商手中，为了盈利最大化，他们在人口稀少的地区就不那么积极。这导致他们的网络覆盖面虽然在城市很好，但在郊区和农村可能就不那么稳定了。这也在一定程度上限制了扫码支付的推广。

从消费者的角度看，中国人接受扫码支付的速度之快，也和中国市场的特殊性有关。2010年左右，中国的信用卡文化还没有充分建立，很多人连银行卡都不常用，更多还是用现金交易。在这样的背景下，扫码支付出现了，它直接从现金跨越到了电子支付，省掉了信用卡这个中间环节。对消费者来说，只需要用手机扫一扫就能付钱，比申请信用卡、学会刷卡要简单得多。这种跨越式的进步，反而让中国消费者能够走在世界前面。

而发达国家的消费者则面临着不同的问题。他们早就形成了用信用卡支付的习惯，信用卡系统对他们来说已经很方便了。从信用卡转向扫码支付，他们得不到足够的好处来弥补改变习惯的成本。这就是经济学里讲的"路径依赖"。一旦确定了一条发展路线，就很难再改变，因为改变的成本太高了。

还有个有意思的观察，发达国家的商业模式和中国不一样。他们的小商贩比例远低于中国。在美国和欧洲，如果你想开一家餐厅或店铺，要经过各种严格的审批、许可和检查。劳动力成本也很高，所以很多小生意基本活不下去。结果就是，最终存活下来的都是大型连锁店、规模化商户，他们已经用上了成熟的刷卡系统，也不需要扫码支付这样的创新。

相比之下，中国的市场充满了活力和灵活性。各种各样的小商贩、小摊位都能活得好好的。这些小商户数量非常庞大，他们对低成本支付方案的需求特别大。扫码支付正好满足了这个需求，所以它在中国一炮而红。这不仅仅是一个技术问题，更多是一个社会经济结构的问题。

还要说一个现象，就是国外人来中国旅游，被中国的扫码支付搞到有点懵。一个澳洲游客说，中国的移动支付"太先进了"，让他们感到有点儿"被甩在身后"。不过呢，这种"被甩在身后"的感觉背后，其实反映的是不同的发展路径和社会选择。他们不是技术不行，而是在当时的历史条件下，他们有信用卡这样一个已经非常成熟的解决方案，加上整个商业生态已经建立，就没有必要去推翻重来。

有意思的是，这两年随着中国游客和做生意的人越来越多地到国外去，扫码支付的影响力也开始向外扩展。不少欧美的商户，为了接待中国客人，开始主动接入支付宝和微信支付。这其实反过来说明，扫码支付确实有它的优势，只是因为商业生态的不同，他们当地还没有迫切的推广需求。

前段时间央行和网联推出了一些新的政策，允许外卡在国内绑定支付宝或微信，也允许海外电子钱包在国内使用。这其实是在尝试打通中外支付系统。据说2024年上半年，外籍游客使用扫码支付的笔数增长了六倍多，这说明只要给他们便利的条件，他们其实也很愿意用扫码支付。

总结一下，中国扫码支付之所以能够如此流行，是多种因素叠加的结果。首先，是技术的出现恰好解决了当时市场的真实问题。其次，是商业生态的开放性，让小商户和大公司都有参与的机会。再次，是基础设施建设的齐全性，让整个网络覆盖面都很好。然后，是中国消费者独特的接受能力，他们愿意尝试新东西。最后，是互联网巨头的积极推动，他们看到了机会，投入了大量资源。

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发达国家虽然没有像中国这样广泛采用扫码支付，但这并不说明他们的支付系统不先进，只是他们有不同的选择。他们已经有了信用卡和NFC这样的成熟方案，满足了他们的需求。在商业和技术之间，往往不是一个"最优"的方案，而是一个"足够好"的方案。一旦这个方案已经足够好，就很难有改变的动力了。

我们现在回头看，中国的扫码支付确实在全球独树一帜。外国人来到中国，无论是旅游还是商务，都不得不学会怎么用微信或支付宝。这种"被动学习"虽然让有些人感到不适应，但也正说明了中国在这个领域的领先地位。这是中国科技发展和商业创新的一个成功案例，值得骄傲的同时，也提醒我们要继续保持这种创新的动力。

回到那个澳洲游客的故事，他最后成功学会了扫码支付，还开玩笑说这是他来中国最大的收获。这何尝不是一种文化交流的体现呢？每一种支付方式背后，都承载着一个国家的经济发展水平、商业文化和社会选择。扫码支付虽然看起来很简单，就是拿手机扫一扫，但正是这种简单背后，隐藏着一个国家在经济、技术、社会等多个层面的综合实力。

那么，你对扫码支付有什么看法呢？你身边是不是也有外国朋友被中国的扫码支付搞得措手不及呢？欢迎在下面分享你的故事和想法。

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